中国急剧膨胀的消费需求刺激着放贷、助贷、撮合等相关行业的规模迅速扩容,持牌消费金融无疑成为最受资本追捧的行业。但同时,“套路贷”、“暴力催收”等负面质疑同样萦绕在持牌消费金融公司这一“正规军”上。

近日,就上述热点问题,头部消费金融公司之一招联消费金融业务部门负责人联合接受记者采访,他们对自身业务的深度阐述和对行业的建设性思考,对于我们理解当下消费金融行业面临的困境及破局之道很有必要。

招联消费金融为行业知名持牌消费金融公司,于2015年3月18日开业,招商银行和中国联通各自持股50%,总部位于深圳,原始注册资本为20亿元,经过两轮增资,目前注册资本为38.69亿元。

近年来,招联消费金融业绩名列行业前茅。2018年实现营业收入69.56亿元,同比增长67.09%;净利润12.53亿元,同比增长5.4%,行业排名第二。

防范愈演愈烈的 “套路贷”

针对近期行业关注的用户遭遇“套路贷”等问题,招联消费金融在与合作商户防范欺诈的方面的策略和情况是怎样的?

招联消费金融风险部总监关鑫透露,从欺诈风险发生的水平来看,招联消费金融把欺诈风险控制在百万分之一,最新披露的数据为0.01个BP,即100万个贷款申请中,大概只有1单发生风险,远低于行业平均水平。

在消费金融公司内部,如何防范欺诈风险?关鑫介绍,该公司内部有一套标准的核心体系和一套信息交叉验证体系。

具体而言,标准的核心体系即根据不同渠道、不同产品能够获取不同的客户信息,将整个核心流程嵌入到场景中心,依据不同的场景制定不同的反欺诈核心策略。

为了确保安全,在核心体系基础上又衍生配套的一个交叉验证体系,依据客户常用设备、登陆习惯等信息进行交叉验证。

除了欺诈风险多维度技术管控手段外,招联消费金融针对一些客户提出否认申请贷款的情况,该公司内部成立了专门的案件调查团队,从立案、收集证据、结案等进行全流程处理。

关于个别客户反映从未申办过贷款的情况,关鑫认为近年来存在一些借款人以否认申请从而规避催收,该情况目前愈演愈烈,且有上升之势。“消费金融是双方相互授信的过程,如果客户确实被伪冒申请,我们建议该客户尽快向警方报案,积极配合警方的取证调查。若经确认用户身份被冒用,用户将无需承担此笔贷款,并会为其删除人行不良记录等信息。”

教育贷的争议

教育行业是近年来消费金融公司拓展消费场景的主要行业之一,随着拓展公司的增多,“教育贷”的争议也逐渐增多。消费金融在教育贷款中是如何拓展客户的,与教育机构是怎样的合作关系?

据招联消费金融市场部总监纪杨介绍,目前与招联消费金融合作的教育机构包括美联英语、华尔街英语、英孚教育、韦博教育、樱花日语、VIPKID等,都属于较大的全国性教育机构。

纪杨介绍,招联消费金融在与教育机构合作选择方面非常谨慎,制定了一套准入流程,审慎评估教育机构的办学、营业资质、经营水平和社会声誉等。

评估之后,给出一个招联消费金融与教育机构合作范围,包括根据对方注册资本的多少,从而衡量双方合作额度的多少,最后签订合作合同。实际上,招联消费金融与教育机构合作,充当的是客户投资教育时一种支付方式的补充。

具体而言,一个客户来到教育机构后,希望通过教育改善生存环境和未来状态,接受了教育机构的促销,谈成了某种课程包,达成了一个协议。

签协议环节面临着付款,包括以现金、刷卡、第三方支付,也包括接受消费金融公司的贷款并分期还款,类似于贷款买车,客户可以在最开始阶段支付很少费用就能满足尽快接受教育,后面进行每月分期支付学费。

“在整个过程中,招联消费金融不向客户收取额外费用,除有些场景客户借款需支付一定利息外,招联一般只是从教育机构收取费用,利率在年化13%左右甚至更低。”如果客户同意之后,将按照合规要求,提交个人征信等相关审批材料,合规审批后很快贷款,教育合作伙伴与个人客户签订购买课程合同,在招联消费金融将会有备案。

而市场上教育贷的套路往往发生在客户退款环节,客户希望尽快收回承诺取消贷款,而这方面建议客户先跟教育机构沟通,因为这是个人客户与提供课程的教育机构直接的交易,招联消费金融的贷款服务只是支付方式的一种,因此沟通过程中招联消费金融不参与,如果谈成退款,只需要教育机构给招联消费金融发指令,招联消费金融马上就会退回。

场景拓展:自建商城APP注册量7000万

无场景不消费金融。据记者了解,以线上运营起家的招联消费金融是持牌消费金融公司中较早自建商城场景的消费金融公司。目前行业内中邮消费金融、海尔消费金融等均有自建商城,而此前线下为主的行业龙头捷信消费金融也正调试线上商城。

招联消费金融市场部总监纪杨表示,招联消费金融一直以来聚焦于线上大数据,招联消费金融APP是中心化产品,在商城内上线了不少商品和虚拟产品,尝试过各行各业,沉淀下来了包括装修、教育、旅游等行业,以及与运营商的合约机业务。

纪杨透露,目前招联消费金融APP注册用户已经突破7000万户,日均下单金额超过千万,入驻品牌200多家。

招联消费金融研发中心总经理王耀南介绍,招联消费金融研发团队530多人,IT人员约53%,在拓展场景方面,与股东方中国联通共同打造沃信用分,进行数据建模,形成各类标签评价,最终完成转化。

此外,线下方面,中国联通全场景全渠道支持招联消费金融,尤其联通2万多家营业厅,客户进入联通的收银台,收银台中有招联消费金融的贷款作为官方的支付方式之一。

对于行业反映的暴力催收问题,招联消费金融表示,作为持牌消费金融公司,相关业务基本都在监管要求与规定下开展,对催收管理进行严格的把关考核。

与此同时,招联消费金融营运中心风险总监蔡学聪表示,该公司近年来借助科技手段,不断完善智能催收技术,贷款逾期10天以内的客户基本上70%~80%由机器人替代催收。“我们的目标是对逾期90天以内的客户催缴,80%以上实现智能化作业。”