加强金融对实体经济的有效支持，正在进入精准施策、差异化发展的新阶段。

今年的全国两会政府工作报告指出：“要用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，优化监管考核，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升。”这也对金融机构和数字金融市场参与者提出了全新要求，也给予了更多弹性发展空间。

稳住中小微企业就是稳住了经济的“半壁江山”，稳生产才能进一步促消费，实现生产和消费的良性循环。在此过程中，数字金融行业如何进一步发挥模式创新与科技创新的能力优势，助力小微企业，促进公平合理消费，一些机构已经开启探索。

创新模式破除小微贷款屏障

国务院披露数据显示，2021年我国个体工商户数量已突破1亿户。但众所周知，小微企业受限于经营规模和实力，信贷可得性较低，数字化能力弱，面临着内部管理和融资等普遍痛点。

小微企业融资一向是“世界性挑战”，缺乏可靠的风控手法、居高不下的业务成本，导致了融资难、融资贵。如何精准引导资金流向最具发展需求的实体经济领域，检验着金融科技公司的普惠金融战略执行。

2022年的政府工作报告中指出，推进涉企信用信息共享，加快税务、海关、电力等单位与金融机构信息联通，扩大政府性融资担保对小微企业的覆盖面，努力营造良好融资生态，进一步推动解决实体经济特别是中小微企业融资难题。

这其中，如何通过获取更充分信息以合理成本准确预估信贷损失率，成为解决小微企业融资问题的命门。

据了解，去年以来，宜信旗下“宜享花”与专注小微的“商通贷”进一步整合，通过与ERP、企业SaaS、税通等平台合作，打通了风控数据的通路，实现对小微客群的快速覆盖。截至目前，宜享花小微业务覆盖全国300多个市、2000余个县，满足了来自批发零售、传统制造、住宿和餐饮等行业超过70亿的融资需求，间接支持数十万人口的就业，创造了可观的经济和社会价值。

快速的业务发展得益于“宜享花”背后有着16年评分建模经验的资深团队，在丰富的实战经验基础上，团队融合运用机器学习、知识图谱、深度学习、自然语言处理NLP、语音识别等前沿技术，基于海量数据进行欺诈规律的特征提炼。每年150次线上风控策略版本迭代，44种不同的授信策略，50种不同的决策流，确保实现风控覆盖全周期。

依托技术实现体验上的迭代升级，这是“宜享花”能够快速实现月活百万的关键原因。具体而言，在风控流程中，宜享花通过融合运用人工智能、云计算等前沿科技，建立了灵活高效的信用评估及管理体系，实现了实时计算、秒级响应的全自动化审批。从注册、申请到提款的全程，用户均可在线上完成。

在给额多维化方面，“宜享花”实现了由原来的单模型到多模型交叉授信的持续升级，并可依据客户提交资料的完善程度实时调整额度，既能保证客户授信的精准度，又能保证通过客群的稳定性。

此外，针对不同渠道搭建独立的决策流程，通过构造差异化的准入+额度+风险定价矩阵，达到智能决策“千人千面”，既能适配多样化的合作方式，又保证了业务整体的统一性。

在用户侧，通过风控迭代和场景运营深耕，“宜享花”建立起了对小微群体的触达和风险识别能力，实现了持续、稳定、优质的资产端拓展。而在资金端，“宜享花”持续引入银行、信托等持续降低资金成本。在链接资金资产的同时，宜享花同时扮演着“送水者”的角色，助力银行等传统金融机构数字化转型，加强流量运营、数智化风控等能力建设，拓宽金融服务边界、提升金融服务效率和体验，实现降本增效。

通过连通金融机构与个人、小微企业，宜享花既满足了传统金融机构寻找优质资产的诉求，也满足了多元场景下真实、合理的融资需求。实现了打破融资屏障，畅通融资渠道的传统金融补位角色。也奠定了其toC、toB双管齐下的多元能力锻造。

“三道防线”筑牢数字金融安全屏障

通过创新模式高效连接资金资产的前提，是安全的数据流通环境，而对于金融消费者的个人信息安全等多维保护措施正在成为机构合规发展的底座。

2021年三季度以来，《数据安全法》和《个人信息保护法》先后正式施行，对APP过度收集个人信息、“大数据杀熟”等行为作出针对性规范。近年来我国个人信息保护力度不断加大，但在现实生活中，由于企业个人信息保护能力良莠不齐，用户个人信息收集使用规则、目的、方式和范围仍存在不明确的地方，用户个人信息保护仍然面临诸多问题和挑战。

针对此，在最基础的用户信息安全保障上，“宜享花”目前已经设置了从上至下的多重防护。

顶层设计上，设立了信息安全管理委员会，作为信息安全和个人信息保护的最高决策机构。信息安全管理委员会的统筹下，“宜享花”采取分级管控模式，由业务部门、安全与数据合规部门、内审部门紧密联动，组成信息安全与个人信息保护工作“三道防线”。

此外，信息数据的处理上，“宜享花”融合运用数据识别、数据加密、数据标记等关键和核心数据安全技术，根据数据处理不同阶段集合不同数据安全技术。比如，在数据采集阶段，“宜享花”会通过数据识别、隐私合规监测、接口安全检测等技术实现用户数据、隐私权限的线上化、自动化检测，及时发现APP违规采集数据、过度申请用户权限等问题。当用户信息被合理合规采集后，后台则会通过加密、脱敏、去标识化、数据水印等手段对数据存储与数据使用进行保护。

同时，“宜享花”进一步增强了App的技术管控措施和检测流程，在产品设计阶段增加了“个人信息保护合规自评估表”，数据合规和安全团队将基于自评估表的内容对上线发版的App进行验证和检测，确保自评估表的内容与上线版本的一致性。在App及管理端的技术管控上，明确要求采集数据必须使用加密传输系统，保证传输过程中数据不被窃取和篡改。

通过自主研发，“宜享花”还配备了数据资产自动化识别和定级工具对数据进行自动化分级标记。数据处理活动过程中的安全管控策略则与数据安全级别关联，根据数据处理活动的数据范围、使用方式、使用环境采取多样化安全策略组合，从而实现不同应用场景下数据安全技术的灵活运用。

作为信息安全的另一道防线，在防范数据被窃取与篡改方面，“宜享花”则针对主动入侵、漏洞利用、勒索病毒、未知威胁、信息泄密等安全高发问题，构建了从终端、应用到网络的多层安全防护体系，对高级威胁进行全面的检测和响应，确保数据合法合规、安全高效的流通。