2018年3月,全球最大的管理咨询公司和技术服务供应商之一埃哲森发布《与AI共进,智胜未来——智能金融研究报告》,报告中称随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新兴技术的崛起,金融行业正跨入金融与科技结合的新阶段――智能金融。围绕“以用户为中心”的理念,智能金融将提供更加丰富、便捷、个性的服务。
报告中称支付、个人信贷、企业信贷、财富管理、资产管理,以及保险六大板块将是智能金融未来发展的重中之重。
2018即将过去,目力所及,“智能+金融”正在改变金融行业的业态与发展模式,埃哲森瞩目的智能金融的六大板块在这一年中发生了哪些事情能够影响到我们未来的财富生活?让我们一一盘点。
1.支付
2018年微信、支付宝纷纷推出小程序,扩宽支付生态入口,另一方面,刷脸支付这样的“黑科技”开始进入人们的生活,在这背后,是智能金融与支付的深度融合。
在易观发布的《中国第三方支付行业专题研究2018》报告中称,在支付端,指纹识别技术,甚至声纹识别、人脸识别等基于大数据基础上的人工智能识别技术被应用于支付的用户身份认证和指令识别环节。在收款端,云计算和大数据技术应用广泛促进支付与场景的深度结合。
另外支付行业的繁荣也将促进包括智能金融在内的金融科技行业的进一步发展。支付已经成为了金融科技获取基础数据的最主要来源之一,支付独有的闭环特性也令其在大数据提炼用户画像和精准营销上拥有独有的优势。通过支付入口搭载理财、征信、保险等众多增值服务已经成为共识,支付成为金融科技最早开发的试验田之一。
2.智能保险
在保险领域,智能金融开启了保险行业全新时代。智能技术在保险业的应用不断深化,逐渐涉足核心的产品设计和精算定价领域,真正开启保险业的全面变革。
2018年11月,凤凰金融发布了一款家庭AI智能保险顾问——凤凰智保,这款产品秉持第三方中立的立场,不以售卖产品为目的,免费为用户提供中立、全面、适用的保险配置方案。
具体应用上,用户只要简单输入家庭人员情况、资产状况等信息,凤凰智保就可以快速给出家庭综合保险解决方案,为全部家庭成员量身定制保险配置组合。组合方案不仅会考虑到重疾、医疗、意外、身故等用户全生命周期中的几乎所有风险,还支持用户根据自己的需求提出旅行、航空、运动、职业风险等多个个性化保险配置选项。
这样打破“门户之见”与利益之争的保险评测产品出现不仅将保险推进智能金融时代,或将在未来改变保险行业发展的模式与方向,让保险行业从销售思维转向产品思维,让受众获得更多好处。
3.财富管理
在财富管理领域,智能匹配初具雏形,智能技术在投资偏好洞察和投资资产匹配环节能够极大地降本提效,使财富管理逐渐走出高费率、高门槛,走向中低净值人群,呈现高效、低费、覆盖更广泛的特点。
包括凤凰金融在内的一批国内金融科技企业瞄准财富管理需求,凭借智能科技助力,实现了快速发展。
“我们主要用户人群是可投资资产在30万至1000万人民币之间的中产和新兴富裕人群。这部分人群的需求是复杂多元的,包括子女教育、父母赡养、保险配置、未来养老等等一系列需求。”凤凰金融总裁张震曾表示,“我们主要通过技术手段为上述群体提供服务,通过凤凰金融APP,实现低成本的个性化财富管理服务。在中国,这一群体的规模超过1.5亿。”
在财富管理领域,凤凰金融针对家庭打造了一款智能化财富管理产品“真准智能资产配置”。通过大数据、人工智能、机器学习、自然语言处理等多种先进科技,结合最先进的诺贝尔奖模型、全球顶级投行多年投资经验、凤凰金融成立以来的投资理财数据,以及科学的金融产品评估过滤模型等,一方面帮助用户进行财富健康诊断,另一方面提供产品交易服务,并实现了资产大类配置+避险策略,让财富管理更智能、更稳健。
4.智能化资产配置
资管市场产品多样,结构复杂,资产方、资金方具有较多痛点。智能金融时代,智能技术逐步突破应用到资管领域,解决跨期资源配置中的信息不对称问题,全面提升资金和资产流通效率。
2018年以来,国内金融科技企业如凤凰金融等,已经进入智能化资产配置时代,并显露出诸多优势。以凤凰金融推出的基金策略产品“魔镜智投”为例,在长期实测中,魔镜智投推荐的投资策略优于市场水平。
在基金市场上,“魔镜智投”通过对海量数据进行研究,运用技术手段在错综复杂的投资环境中提出合理的基金投资标的和资产组合方案,帮助用户在基金投资中实现智能化资产配置。
针对客户投资公募基金时的三大痛点——系统风险效应、跷跷板效应、短桶效应,魔镜智投都可以一一避坑。首先,针对系统性风险效应,魔镜智投有特定的算法框架和独有的股灾避险增强算法。其次,针对公募基金经理表现不稳定的跷跷板效应,魔镜智投依托成熟稳定的算法体系,通过自动量化工具避免了人性的非理性情绪。第三,针对公募基金经理能力不全面的短桶效应,魔镜智投作为全自动、全量化的策略产品,算法框架和算法内容不断更新和进化,相比传统模式更有优势。
5.个人信贷
2018年以来,传统金融机构如工行等宣布实现个人信贷智能化管理,从而向智能金融转型;而在网贷领域,个人消费金融需求已不再局限于房贷、车贷等大额消费,逐步深入家电、食品、旅游、教育等商品消费及服务场景中,信贷模式逐步多样化。
在由36氪发布的《“AI+金融”行业研究报告》中称,智能信贷将带来信贷业务全流程的优化及风险管控,报告以消费金融与网贷为例,称智能信贷可以通过用户提交的信息与数据筛选有效数据,并根据指标与变量的权重对有效数据进行再次分析,最后通过决策引擎对信贷形成审批、额度、定价等判断,完成信贷流程。整个过程依靠系统自动化完成,实现线上秒批或秒拒。
而在个人信贷最为关键的智能风控环节,凤凰金融从获取精准用户画像与自动化用户分层、利用大数据风险管理引擎全面把控各类风险、以数据驱动引导各个环节的模型和策略调优、组织超百人的强大风控专业团队及善用行业资源协作规避风险五个维度入手搭建了坚实的信贷防火墙,在贷前、贷中、贷后都实现了以智能技术为依托的全面风控,保障用户资金安全。
6.企业信贷
在企业信贷领域,智能金融为包括贸易融资、供应链金融、企业信用贷款等对公信贷业务起到完善企业信用体系、补充企业经营状况信息和降低放贷机构单据确权难度的作用。
另外,智能金融为民间金融机构践行“普惠金融”,将资金投入实体经济创造了可能。2018年1月31日,世界银行、中小企业金融论坛、国际金融公司联合发布报告显示,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供给仅2.5万亿美元,潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。
实体经济小微企业因为其信息缺失、信用制度不健全等原因,资金需求往往令传统金融机构忽视。而智能金融加持后的民间金融机构凭借强大的风控系统、多样化的信息获取方式及灵活定制的产品可以迅速满足小微企业中那些有市场竞争力者的资金需求。
2018,智能金融与我们的生活间已经呈现深度融合态势,随着互联网推进到产业化时代,金融生态链中越来越多企业将进入互联网与智能时代,智能金融将彻底融入我们的生活,而像凤凰金融这样的金融科技企业在今天的努力或将成为我们未来金融生活重大推动力。