文|李意安

12月14日,在2019年即将收官之际,平安银行信用卡中心交出了流通卡量突破6000万张的成绩单。

2018年报披露,截止去年年底,平安银行信用卡流通卡量为5152万张。仅以眼下6000万的卡量进行计算,2019年的流通卡量增速已达到16.5%,虽较去年底34.4%的同比增速略有放缓,但较同行而言,依旧维持了高速增长的态势。

某种程度而言,平安信用卡的逆势增长亦是零售转型策动下的水到渠成。

过去几年,平安信用卡倾力技术研发,通过大数据分析洞察行业机会、预判风险,通过核心系统升级优化产品、提升服务。这一投入正以超乎想象的效率带来的正向回馈。2019半年报数据显示,平安银行零售转型取得了骄人的成绩。截止今年6月底,零售业务营收在全行营收占比中达到56.9%;净利润在全行净利润中占比突破新高,达到了70.2%。相应地,从2019年中报数据来看,因为行业风险的持续暴露,各大银行信用卡业务增长多趋于平缓。而平安银行信用卡作为零售转型的重要抓手,流通卡量仍在以8%的增速逆势增长。如此,未及年底就再破六千万流通卡量大关,似乎也是顺理成章。

而从不良率数据表现来看,平安银行的增长也并非由风险置换而来。截止今年6月底,平安银行信用卡的不良率表现为1.37%,对比各上市银行同期数据,处于行业的绝对低位。

1谨慎的进击

事实上,眼下,国内信用卡行业正在经历一轮全面的挑战。

一方面,互联网金融在各个领域蚕食着传统银行业务。以蚂蚁花呗、微粒贷为代表的消费金融产品对传统信用卡形成了强烈冲击;另一方面,共债风险的漫延仍需要漫长的消化周期,平安银行董事长谢永林曾公开表示,虽然平安银行的不良率处于业内的绝对低位,但仍受到这一风险因素的影响。

除此以外,由于国家政策的调整,利润空间正在进一步受到挤压,利率市场化呼之欲出。2016年9月,《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》正式实施,刷卡手续费实行政府指导价、上限管理,不再区分商户类别。以餐娱类交易为例,回佣收入下降约有一半。与此同时,2016年4月,人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,2017年1月1日起,信用卡透支利率不再固定为日利率万分之五,各发卡行最低可在此基础上打7折。利润空间大幅挤压的情况下,而信用卡行业自身的竞争也在日渐白热化,要在同质化的产品和服务中脱颖而出并不容易。

平安银行信用卡中心总裁俞如忠表示,事实上,平安银行十分清楚眼下行业发展所面临的严峻形势,但也正是基于了解,更对行业未来怀抱一种理性的乐观。

“第三方数据显示,欧美发达国家信用卡目前人均持卡量为2.69张,我国这一数据为0.95张,相比之下依然很有潜力,预估未来5年国内信用卡市场还有2亿新客户和4亿张新卡的空间;从结构性的市场机会来看,目前一线城市信用卡普及率较高,三四线城市持卡率较低,信用卡可以通过金融科技手段提高自身服务半径,更加有效触达潜在市场。”俞如忠对十字财经表示,“与此同时,国内居民消费增长趋势虽有疲软,但增长态势仍在持续,消费金融存量市场基数达到数万亿之巨,增长规模亦不容小觑。过去几年移动支付的快速发展为市场起到了很好的教育和引领作用,支付方式便捷,用户支付习惯养成,对包括信用卡在内的前置消费模式的接受意愿正在不断升高。”

不过,要在这一轮竞争中胜出,经营模式必须从跑马圈地转向精耕细作,这一点已成为业界共识,银行们必须一方面紧贴市场需求,从趋势上寻找并把握结构性的机会,另一方面也要严控风险,做好全流程的风险筛查和管理。而这也意味着,竞争门槛将大大提高。

在俞如忠看来,来自平安集团的综合金融支持正是平安信用卡独一无二的竞争壁垒,在过去几年的时间里,综合金融为平安信用卡从客户资源、渠道到科技能力、大数据等提供了全方位的支撑。而未来,这一优势将继续成为平安信用卡独步江湖的重要杀手锏。

“信用卡业务与平安银行的其他业务乃至平安集团其他子公司的业务形成了高效协同,我们利用大数据深入挖掘客户需求,为客户提供一站式金融服务。一方面,为集团业务贡献了客户与价值。另一方面,借助集团在客户资源和渠道的优势,快速获取大量低风险的优质客户,并通过集团综合金融产品满足客户多方面的金融需求,有效提升用户黏性。”俞如忠告诉十字财经。 

而更重要的是,对许多传统银行而言,“零售转型”依然只停留在理念层面,“紧跟用户步调”也尚未落实到实操层面。相较而言,由于平安银行孤注一掷地投入零售转型战,平安信用卡早已在践行这一法则的过程中尝到了实际的甜头。不断紧跟消费热点,扩张信用卡产品体系以刺激用户活跃度,这是平安银行智慧零售棋局中的一步。

以今年发行的Costco联名信用卡为例,这一联名卡的发行成为平安信用卡提前研判并成功押宝大热IP的经典案例,但事实上,在此之前,平安信用卡押宝热点的能力已多次得到论证,除与淘宝、爱奇艺和腾讯视频等多个互联网头部流量玩家推出联名信用卡,针对不同垂直细分领域的消费者,平安银行亦有考量,推出包括同花顺联名卡、汽车之家联名卡、平安曼联红魔白金卡等多款合作信用卡。对于年轻族群,则推出了其“由你卡”产品体系,今年上半年新增了 QQ 钱包、Hello Kitty、女性卡、“消除联萌”卡面,满足了消费者的个性化需求。

2科技加持下的零售突进

某种程度上,平安信用卡的速度来自态度。回望过去3年,自平安银行进入零售发展快车道以来,信用卡业务的发展似乎一直在精准规划中前进,从未失序。

作为零售转型的排头兵,信用卡在平安银行整体业务中的战略地位不但重要,而且显要。

2016年8月,马明哲亲自参加了平安银行的零售转型宣导会,谈及对银行零售改革的思考时,马明哲多次提到了“别无选择”一词。此后,平安银行的零售转型进入了高速发展的快车道,信用卡作为零售转型的突破口的战略地位也由此奠定。这一年,“腾龙”新核心系统上线,平安银行率先迈进核心系统4.0时代。

2018年初,为进一步保障先头部队的尖兵突进,获得核心系统的自主设计能力,在尚未摆脱资本金掣肘之际,平安银行就狠下决心,投入大量资源开启新一代信用卡核心系统的建设。2019年上半年,这一定位“基于开放式平台建设”的新一代核心系统完成主体开发。

核心系统的升级为平安银行信用卡的逆势增长奠定了底层能力。瞬息万变的国内市场环境中,千变万化的用户需求下,原“IOE”核心系统存在无法支持亿级卡量、亿级日交易量、秒杀等高并发场景,并存在账户颗粒精细度不足、核心规则刻板等问题,新一代核心系统克服了上述痛点,实现了毫秒级实时交易风控和小时级日终账务处理,获得快速、灵活、弹性、创新的敏捷作战能力,同时解决了知识产权的问题,为未来的开放性银行布局打下了基础。 

事实上,在平安集团“金融+科技”的整体战略感召下,平安银行可能也是业内最不遗余力进行科技投入的银行。

数据显示,2018年,平安银行IT资本性支出25.75亿元、同比增长82%;2018年末,全行科技人力扩充到近6,000人(含外包),较上年末增长超过44%。2019年上半年,平安银行科技投入在去年较高增长的基础上,继续大幅增加,IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。目前,平安银行已陆续实施并投产了营销机器人、投放机器人、陪练机器人、客服机器人等多个AI中台项目,有力提升了银行在客户营销、运营管理、风险控制等领域的智能化能力。

技术能力的突破为平安信用卡的获客、运营、风控提供了全面的加持。

比如,获客方面,通过AI智能计算推荐、LBS地理位置精准获取匹配,打造智能化线上线下相融合的获客体系;在服务层面,以客户需求为中心,基于大数据知识图谱、AI智慧服务等技术,针对目标市场和客群细分,在用户全生命周期的各个触点中,提供千人千面的差异化定价和服务;风控环节,平安银行通过统一管理借记卡和信用卡反欺诈、建立各零售信贷产品统一授信的方式,实现贷前、贷中、贷后的全流程风控,并且利用大数据、生物识别等技术提升了审批效率、建立实时风控体系,平安银行因此成为行业内最早实现首笔欺诈交易防堵的银行。

“2017年底,我们已提前研判到了共债风险的漫延,前瞻性地进行风险政策调整,有效控制并降低了高风险客户占比,新发放业务的资产质量稳定向好。从数据上来看,2018年平安信用卡不良率虽略有走高,但上升平缓,在行业中依然处于较低水平,并且较行业不良发展的趋势来看,剪刀差也在不断扩大。”俞如忠向十字财经表示。

来源:十字财经

记者:李易安