如今，在乡村振兴战略推动下，乡村经济开始快速发展。不过，在乡村振兴全面发展的关键时期，乡村金融服务依然面临诸多挑战。对此，度小满始终关注传统乡村金融服务存在的成本高等痛点，通过金融科技等方式提升农村金融服务的可得性和便利性，助力乡村特色产业发展。在“2022重庆金融助力乡村振兴优秀案例高峰研讨会”上，度小满CFO朱白帆与业界人士共同探索助力乡村金融服务发展新思路。

乡村金融服务面临诸多难点，“双高”问题亟需破解

“在机构端从事乡村金融服务时，我们发现有‘双高’急需破解：一是放贷的风控成本高，二是交易成本高。”7月底，在2022重庆金融助力乡村振兴高峰研讨会上，金融科技公司度小满CFO朱白帆说。

乡村金融服务面临很多难点，基础设施弱，贷款缺乏很多征信措施。贷款的大部分是中小农户，贷款金额小、频率高、用款时间特别急。

西南大学智能金融与数字经济研究院院长、教授王定祥在剖析乡村振兴难点时也提到，成熟型的新型农业经营主体，现金流收入稳定，是银行的优质客户，不存在融资难、融资贵的问题。但创业阶段的新型农业经营主体和创业农户，资金需求量大、期限长、抵押物缺失、信息不对称严重，创业初期基本只有支出无收入或收入无法覆盖成本，风险大，银行不敢介入。

度小满创新金融科技应用，提升乡村金融服务可获得性

“放贷的风控成本高表现在信息不对称和发展不对称。”朱白帆说，做金融就是做风控。互联网的金融逐步进入了智能化阶段，更讲究的就是对客户的了解，了解客户的需求后去匹配他所需要的金融产品。乡村金融的金字塔底部非常宽广，2021年整个市场有高达8.6万亿元的贷款规模。所以，如何提升普惠乡村主体的金融可获得性，小贷公司和传统银行合作是一个重要课题。

人工智能包括算法、算力、大数据。他说，百度在底层基础上有大量数据和云基础，用数据做出模型后结合度小满金融业务，开发了很多特色化的产品。在具体做法上，智能风控除了传统上的人行征信数据以外，还吸引了外部的很多第三方数据，包括互联网行为数据。

朱白帆解释，度小满把二代征信拆分为了40万个衍生变量，通过人行数据和大数据的叠加，在放贷风险区分度上比传统手段提升了20%，信贷风险明确降低了25%。2019年，度小满的智能风控入选了央行等六部委的金融科技试点。2020年，磐石智能风控产品入选了人民银行重庆营管部的监管沙箱。

风控成本降低后，第二个“高”就简单多了。交易成本高体现在受理流程多，放款周期长。2019年5月，在重庆市政府、金融监管局、银保监局多部门的支持下，度小满推出了助力计划，面向有产业发展需求的农户提供免息贷款，探索乡村信用体系的建设。

当前，如何让金融行业深度赋能乡村振兴，还有很多问题有待解决。随着乡村创业环境的不断改善，乡村创业者队伍不断扩大，乡村创业者对于乡村金融服务需求也变得多元化、个性化，如何更好结合乡村创业者的金融需求特征，不断创新乡村金融服务模式，将成为金融服务企业值得研究的课题；度小满也将在服务乡村振兴的过程中不断探索，积极创新服务模式，更好助力乡村振兴。