随着流量红利远去，近年我国信用卡增速明显放缓，应对外部经营环境变化，如何推进业务转型升级是当下信用卡业务的发展命题。平安银行最新披露的数据显示，截至2023年末，平安银行信用卡流通户数5388.91万户，2023年全年信用卡总消费金额27815.04亿元，其中线上消费占比同比提升6.7个百分点；信用卡循环及分期日均余额占比同比提升4.1个百分点。

从“成绩单”可以看出，随着经营策略调整，平安银行信用卡业务的消费结构、资产结构进一步优化，这将给业务可持续发展提供有力支撑。

随着信用卡增长变缓、获客成本增加、市场竞争激烈，信用卡市场已步入存量时代。2023年信用卡行业整体仍然呈现规模收缩态势。人民银行发布的《2023年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量7.79亿张，环比下降1%，已连续4个季度出现下滑。

因此，和“冲规模”时期不同，在信用卡获客成本上升的大背景下，提升存量用户的体验与黏性，是信用卡业务的核心竞争力体现，银行纷纷主动深化存量客户的精细化经营。

例如，平安银行针对车主客群，持续优化“平安加油”“好车主信用卡”平台，打造一站式车生态服务；针对财富客群，升级白金卡产品体系，打造商旅出行、车主生活、酒店餐饮、高球私享、亲子运动等权益；针对年轻客群，深化一卡多权，形成视频茶咖、商超会员、运动健身等权益矩阵。

这些动作都是加大客群结构调整力度和优质客户经营深度的体现。得益于此，2023年平安银行信用卡客群品质、消费结构及资产结构进一步优化。

平安银行党委书记、行长冀光恒在业绩发布会上也表示，零售业务聚焦调结构、提质量、增效益三大方向。

2022年7月，监管部门发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对信用卡的精细化管理和合规经营提出更高的要求。通知中规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

因而，调整客群质量，加大力度管理信用卡风险，增加客户留存，这是眼下信用卡行业的共识。平安银行也在提升中低风险零售客群占比，做好成本压降。“针对不同的客群采取不同定价策略，同时优化风险等成本，将一些高风险、高定价的客户群逐步压降，提升中低风险客群的占比，进行组合性的管理。”平安银行零售业务相关负责人说。