未来的竞争将是以开放平台为核心的产业链或生态圈的竞争。这些平台提供包括数据、智能化服务、云计算能力、专业知识在内的强有力基础设施，支撑构建其上的各种垂直性的业务，在更加专业分工的基础上，用更加社会化协同的方式运作。在金融领域，对传统银行的挑战不是技术，而是缺乏高信息附加值的商业模式，或缺乏数据。如花旗银行CEO曾提到的“关于货币的信息变得与货币本身一样重要”一样，关于交易行为、资金流向等信息变得比交易本身更重要。商业模式越优秀，客户体验越好，沉淀数据越多，提供的差异化智能服务就越出色，平台的核心竞争力就进一步巩固和加强。

为顺应线上化、开放化、场景化金融服务生态之大势，中国民生银行自2013年起便开始拥抱金融科技，开启数字化转型的战略布局，对相关领域开展了深入的市场化探索和实践。2014年，国内首家直销银行——民生直销银行面市。时至今日，中国民生银行直销银行已发展到第7个年头，该直销银行已进行了多个版本的优化升级，金融服务领域进一步拓宽。2021年，该行加速转型，紧扣“服务实体、普惠金融”主题，将金融服务融入企业经营场景，推出了全新的“云银行生态平台”，意味着基于“行业云+金融云”的银行服务模式进入一个全新时代。笔者了解到，“云银行生态平台”是民生银行经过多年积淀，脱胎于直销银行互联网金融服务，以“行业云+金融云”为基础，以金融场景和生态服务为切入点打造的全新银行服务模式，是数字生态场景下的银行新物种。其定位遵循市场规律，对应集团企业、大众客群的切实需求，实现标准化、高效化、开放化的金融及非金融服务，能为合作伙伴提供综合化的科技金融服务。产品端：通过分布式账户核心、自主风控、客户管理、分销结算、财富管理、大数据等产品，提供完善的场景化的服务支撑，例如，疫情期间的企业线上工资代发、上下游供应商分销结算、员工专属理财与消费贷、预付费服务保险箱等服务。渠道端：云银行可通过纯互联网、PaaS平台、API接口等方式提供渠道整合、数据治理与经营赋能，对于有需求的企业可以提供高效、免费、便捷的服务对接，大大降低了合作开发周期。据内部人士透露，目前民生直销银行已服务客户3300万，对外上线了800余个标准化API接口，为百度、华为、中国电信、国家电网、顺丰、宇通等1000余家企业提供场景金融解决方案。

内部人士称，民生银行“云银行生态平台”建设的最终目标是打造生态圈，将自身核心能力封装，以标准接入的方式为商业生态体系中的合作伙伴使用。平台的未来建设将不局限于“银行+互联网”的内部平台模式，更应在市场运营体系中，围绕外部平台全面规划“互联网+银行”的产品服务支撑体系。其核心本质是依托庞大的互联网市场生态，为众多互联网平台提供配套的金融支撑服务。如将银行的账户体系、支付结算、现金管理、授信融资等金融服务能力通过互联网化、标准化、插件化的解决方案，为外部电商平台、核心企业ERP系统、政府财税系统等第三方平台提供高效的接入式服务，从而更好地服务客户，以及客户的客户。