“小微民营企业要发展壮大，离不开银行贷款，听取了咱们渔网行业的呼声后，今年巢湖农商银行推出了‘渔乐贷’，授信额度提高到了200万，这下咱扩大销路有底气了。”5月2日，记者在有着全国渔网第一镇美誉的巢湖市槐林镇采访时，渔网销售企业主陈秀平对巢湖农商银行的服务称赞不已。
近年来，巢湖农商银行在服务小微民企方面动作频频，从打造普惠型微贷产品，到科技赋能金融，从转型零售业务，到坚持做小做散……一系列举措助推小微民企跨越融资难关。
渔网小镇资金需求旺盛
巢湖市槐林镇濒临巢湖，其渔网生产历史悠久，至今已有两百多年，“家家户户有网机，老老少少会渔网”，这是当地渔网生产的生动写照。目前，镇上渔网企业星罗棋布，大大小小的有数百家，产品远销欧洲、非洲、南美洲、东南亚等60多个国家和地区。
巢湖市秀平渔网有限公司是一家渔网销售企业，年产值一千多万元。虽然是“五一”假期，但厂区内车来车往，工人们正忙着将成品渔网搬运上车。“渔网销售利润低，销售周期长，资金占用量大。”陈秀平告诉记者，现在每天要用掉1.5吨原料，抛去其他成本，仅这一块就需花费近两万元。
记者采访获悉，槐林渔网行业资金需求旺盛，巢湖农商银行槐林支行六成以上贷款皆投放到该产业，贷款余额逾亿元。根据渔网企业的生产特点，巢湖农商银行长期推广“易贷卡”产品，该产品可以随用随贷，在手机上就能放还款，成为了渔网企业融资的主要途径。随着渔网生产销售规模持续扩大，“易贷卡”贷款最高50万的额度已无法满足其需求，经过充分调研，今年该行为渔网企业量身定制了一款信贷产品——“渔乐贷”，将贷款授信额度提高到了200万。“渔网企业一般规模不大，大多数是家庭作坊式，200万额度完全够用。”陈秀平坦言，为乡镇上的一个行业专门推出一款信贷产品，这也只有农商银行会这么干。
金融产品插上科技“翅膀”
与第三方科技平台合作，运动大数据技术，为小微民企增信，巢湖农商银行首尝鲜。
今年初，面向巢湖4万多个体经营户，该行推出了一款全新信贷产品“银鱼贷”。相较传统信贷产品，“银鱼贷”通过大数据为客户画像，精准测算其资产负债情况，无需抵押担保，最高授信30万元，支持经营良好但资金流不畅的小微企业和个体工商户。截止到5月8日，“银鱼贷”已放款241笔，放款金额4624万元，余额4022.89万元。
巢湖农商银行董事长林承新在接受采访时表示，“银鱼贷”产品的推出，是该行积极践行普惠金融、支持小微企业发展，履行社会责任的实际行动；是帮助个体劳动者、小微企业解决融资难、融资贵问题的实际行动；是主动运用互联网、大数据等先进技术，坚持小额分散，主动调整信贷结构的实际行动。
与此同时，以地方政府数据为依托的金融科技产品——“金农信e贷”也在全省农商银行系统“遍地开花”。目前巢湖农商银行正积极对接政府数据，待上线后，将实现线上“秒批秒贷”，自动对用户进行评估和授信。用户只要通过一部手机，即可实现贷款的申请、审批、签约、发放等全流程自助办理。
金融产品插上科技“翅膀”，将打破小微民营企业在信息不对称、信用不充分等问题上的融资壁垒。
做小做散升级普惠服务
农商银行立足本土，将支农支小作为立身之本，这既是自身定位需要，也是小微民企融资发展的最大依靠。
凌俊荣是巢湖市梅楠园林有限公司负责人，多年来融资贷款基本上是来自农商银行，特别是近几年，由于当地政府大力推进矿山修复工程，其公司的业务量猛增60%，资金需求量也“水涨船高”。按他的话说，如果没有农商行支持，公司发展壮大困难重重。年初，归还最新一笔贷款后，他对巢湖农商银行提出了新要求：“过去贷款多是用房产抵押办理的，希望能进一步放宽授信条件。”
其实，这也是巢湖农商银行努力的方向。据了解，今年以来，该行坚持做小做散，先后到发达地区农商银行“取经”，积极转型发展零售业务；丰富信贷品种，简化贷款流程；打破抵押为王的“金科玉律”，坚持以经营流水为依据，发放信用贷款。
以槐林支行为例，该支行有5名客户经理，平均每人负责200多位贷户，单笔贷款最多仅200多万，坚持做小做散；同时，注重第一还款来源，密切跟踪贷款用途，确保风险可控。“小微企业融资需求短小频急，我们放宽授信条件，多采取弱担保形式，办贷款时只要贷户的家人签字就行。”该支行相关人员说。
数据显示，近三年来，巢湖农商银行小微企业贷款持续稳定增长，贷款余额超过40亿元，占各项贷款比例的80%以上。