2016年4月，作为全省首批13个农村集体资产股份合作制改革和农村“资源变资产、资金变股金、农民变股东”试点行政村之一，凤阳县小岗村开启了农村集体产权制度改革。2016年12月，以小岗村集体资产为基础的凤阳县小溪河镇小岗村集体资产股份合作社成立，1028户村民持有合作社3026万元股权，并颁发股权证。合作社通过入股小岗村集体企业——凤阳小岗村创新发展有限公司实现收益分红，即以公司为载体经营集体资产，经营利润按占股比例分配给合作社，合作社按照章程给村民分红。2017年，小岗村集体收入达820万元，免费给全村村民办理了新农合、新农保和政策性保险。2018年春节期间，小岗村每名村集体经济组织成员从小岗村集体资产股份合作社获得350元分红，实现了从“人人持股”到“人人分红”。

 

农行凤阳支行一直密切关注小岗村农村集体产权制度改革进程，2018年春节的分红标志着小岗村农村集体产权制度改革的顺利完成，表明小岗村集体经济的所有权、经营权、收益权关系已经基本理顺，小岗村村民的股权实现了真真正正的收益，成为一项生息资产。该行根据当时《中国农业银行惠农e贷农户贷款管理办法》，敏锐的意识到可以将惠农e贷与小岗村农村集体产权制度改革相结合，既服务农村集体经济“三变”改革，又符合惠农e贷批量化、线上化的产品设计，实现社会效益与经济效益的完美结合。由于该行还没有基于农村集体产权制度改革的信贷产品，因此仍将目光聚焦到当地担保公司，寻求双方合作。在对小岗村农村集体产权制度改革充分调研度基础上，2018年3月，向凤阳县中都担保公司提出合作意向，详细介绍了农行惠农e贷农户贷款产品和小岗村“三变”改革，并一起赴小岗村现场调研农村集体产权制度改革情况。通过调研和三方多轮磋商，就业务模式达成共识：鉴于村民股权证直接作为担保公司的反担保措施工作量较大，且缺乏有效的管控和处置手段，因此以小岗村创新发展有限公司作为村集体代表，设立风险补偿基金，与农行、担保公司共同承担贷款风险，小岗村民以其集体经济股权证作为对村集体的反担保措施。在省、市分行领导的亲自参与下，5月15日，与县担保公司、小岗村创新发展有限公司顺利签订了合作协议。“兴农贷”是该行惠农e贷农户贷款产品在服务农村集体产权制度改革上的业务模式创新。

 

该产品以小岗村“三变”改革为切入点，以风险分担为基础，以总行惠农e贷农户贷款为平台，由小岗村创新发展有限公司首期出资200万元设立风险补偿基金，与县担保公司、支行按照3:4:3比例分担贷款风险，凡是小岗村范围内从事生产经营的农户，将其集体经济股权证质押给小岗村创新发展有限公司，就可以申请3000元-30万元不等的贷款。担保公司对“兴农贷”不再要求提供反担保，并下浮担保费率至0.8%，支行贷款采用基准利率。

 

通过该模式，一是解决了农户贷款中普遍存在的“担保难”问题，不再需要传统的抵押担保，有力的践行了普惠金融理念；二是解决了客户识别和风险防控的问题，由于村集体参与风险分担，因此在对客户准入上的主动性得到极大增强。三是互联网+金融创新应用，采用线下线上相结合，客户经理现场调查收集材料，建立和维护白名单，农户通过掌银、ATM、自助终端等足不出户即可实现贷款申请和到账，随借随还，按实际使用贷款天数计算利息，有效降低客户融资成本。

 

为广泛宣传、快速推进“兴农贷”，该行设计并制作了宣传折页，成立了党员突击队5人小组进驻小岗村。通过逐户宣传与支行自助银行定点宣传相结合的方式，向小岗村民宣传“兴农贷”产品；对部分重点客户多次上门沟通，力争通过对重点客户的支持发挥出示范带动效应。2018年7月7日，在小岗村举行了“兴农贷”首批集中放款仪式，向包括小岗村新18位致富带头人之一的杨伟在内的9户重点客户发放惠农e贷农户贷款90万元，全部通过掌银APP实现自助贷款，起到了较强的轰动效应和示范作用。贷款发放后，新华网、安徽日报、滁州日报、《中国城乡金融报》、安徽新闻联播进行了报道。该贷款的投放有力的支持了小岗村农业产业的发展，激活了“大众创业、万众创新”活力，如杨伟通过10万元贷款，新添了12个大棚，扩大优化观光采摘的草莓品种，很快就尝到了丰收的喜悦。目前该产品贷款客户已达30户，贷款余额330万元，预计2019年贷款余额不少于1000万元。