验证码作为人机交互界面经常出现的关键要素，是身份核验、防范风险的重要组成，也是用户交互体验的第一关口，广泛应用电子银行、网上银行、手机银行上。

顶象日前发布的《验证码“适老化”白皮书（银行业）》显示，验证码通过识别、输入、交互等区分出操作者的真伪，在注册、登录、交易、交互等各类场景中都发挥着巨大作用，能够防止操作者利用机器软件程序化的垃圾注册、仿冒登录、盗取信息、刷票刷粉刷流量、保障账户安全等方面具有重要作用。

传统验证码阻碍老人使用金融业务

验证码对于企业很重要，但对于用户来说，验证码带来干扰、浪费时间、影响体验。

“验证码之父”路易斯·冯·安在2009年的报告中显示：每天每个美国人要花费1.9秒的时间用来解决验证码难题。以美国当年人口3.09亿计算，相当于每年要花去他们6795天的时间。尤其对于老人来说更不方便，很多验证码是歪斜的字母汉字、复杂的图形、转瞬即变内容，老年人看不清、记不住，而且无法拖到指定位置，由此成为老年人使用数字金融服务第一道拦路虎。

《验证码“适老化”白皮书》（下载地址：https://www.dingxiang-inc.com/page/the-fourth-captcha）显示，截至2021年6月，60岁及以上网民占比为12.2%，较2020年6月增长1.9个百分点。随着老年群体规模的不断扩大，其在网民中所占比例将进一步提高。

一方面，越来越多老年人加入网民大军，享受数字业务带来的生活便利；另一方面，越来越多的公共服务从线下搬到线上，对老年人无障碍熟练使用提出更高要求。验证码的适老化改造越来越具有紧迫性。

监管部门推动应用适老化

监管部门多次发文要求，各银行保险机构在金融业务各项环节中，增强业务安全性，提升验证码的复杂程度，保障资金安全。同时，要求在保证严格认证身份并明确老年人办理意愿的基础上改进验证方式，提升老年人使用体验。

2020年11月，国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》，要求推动金融机构、非银行支付机构、网络购物平台等优化用户注册、银行卡绑定和支付流程，打造大字版、语音版、民族语言版、简洁版等适老手机银行APP，提升手机银行产品的易用性和安全性，便利老年人进行网上购物、订餐、家政、生活缴费等日常消费。

2021年3月，人民银行关于印发《移动金融客户端 应用软件无障碍服务建设方案》特别提到，对于非文本验证码，应提供可被不同类型感官（视觉、听觉、触 觉等）接受的替代表现形式。

2021年3月，银保监会发布《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》，要求各银行保险机构要根据老年人的使用习惯，在用户注册、银行卡绑定和支付流程等环节，在保证严格认证身份并明确老年人办理意愿的基础上改进验证方式，提升老年人使用体验。

2021年4月，工信部发布《移动互联网应用（APP）适老化通用设计规范》，对APP改造作出字体大小、颜色用途、手势控制、验证码操作等13项具体技术要求，并特别提到，如果移动应用中存在非文本验证码（如拼图类、选图类验证方式）等老年人不易理解的验证方式，则应提供可被不同类型感官（视觉、听觉等）接受的替代表现形式，例如文字或语音形式，以适应老年人的使用需求。

三方面提升数字金融服务的适老化

《验证码“适老化”白皮书》认为，金融机构需要三方面进行升级更新验证码，以满足数字金融适老化、无障碍的改造需求，为老年人提供轻松易用的数字金融服务。

文本验证。将体验糟糕的传统字符验证码进行升级替换为更容易被用户接受的滑块验证，并支持配合适老化工具或浏览器进行统一放大，大幅老年人体验。

感官验证。提供语音、短信等不同验证方式，满足老年人在不同场景上使用时的优化诉求。

无障碍验证。通过智能分析与预先判定操作者是合法用户还是仿冒者，对于合法用户，免验证即通过；对于异常用户，根据潜在风险等级进行二次验证或直接拦截，实现对老年人和特殊群体的无打扰。

顶象无感验证满足安全与适老化需求

基于安全、易用及适老化的需求，验证码已经不是一个简易工具，更是一个具备智能交互、实时计算、模型分析、决策判断等能力综合性安全系统。

顶象无感验证集设备指纹、行为校验、操作校验、地理位置校验等多项功能与一身，基于设备、时间、访问频率、操作轨迹等信息，智能分析与预先判定操作者是合法用户还是仿冒者，进而判断是否需要弹出验证码：对于合法用户，免验证即通过；对于异常用户，根据潜在风险等级进行二次验证或直接拦截。既保障安全，又提升操作体验。

它不仅对视觉验证码进行了大幅视觉优化，并提供语音验证码供选择，还支持键盘快捷键实现语音验证码的重新播放、切换等操作。同时，无感验证还提供视觉验证与短信验证的组合呈现，让操作者选择适合的验证方式。

顶象是国内领先的业务安全公司，旨在帮助企业构建自主可控的业务安全体系，实现业务的可持续增长。截止目前，已为中国银联、中国银行、交通银行、中信银行、平安银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等数十家金融机构提供专业服务。