消费已经成为中国经济增长的重要引擎。今年10月末，国家统计局公布的数据显示，前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率为78%，消费稳居经济增长第一驱动力。
为了完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力，今年9月，《关于完善促进消费体制机制，进一步激发居民消费潜力的若干意见》正式出台，其中，明确提出了要“进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷，把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系”。这一文件，被业内认为是高层对消费金融行业发展前景的高度肯定。
近日，在一本财经举办的“2018一本财经金融科技与银行创新发展高峰论坛”上，萨摩耶金服副总裁马驰骋指出，在拉动消费的大政策之下，消费金融扮演着重要的角色，这一行业所能够发挥的作用和未来的前景是非常值得期待的。通过对二十几家A股上市银行半年报的分析，马驰骋得出了一个观点：“零售银行是一个可持续高质量发展并且可以穿越经济周期的利器”，而在当下来看，消费金融则是零售银行面临的一个新风口。
金融科技公司寻求突破和切入信用卡市场
为什么零售是一个趋势？根据马驰骋的研究，上市银行的半年报显示，各类银行零售利润税前占比有明显的差异。五大行和股份制银行的零售利润税前占比分别达到41%和43.27%，而城商行和农商行等中小银行的零售利润税前占比则仅有22.13%和21.98%。这说明大型银行和股份制银行更加重视零售业务。
在众多的零售银行业务中，按照业务类型来划分，与消费金融关系最为密切的要属个人信贷业务和信用卡业务。在个贷业务中，房贷仍然是占比最大的一项贷款，但却是互金公司鲜有涉足的领域。
据马驰骋介绍说，目前专注于做消费金融的互金机构，更愿意深耕车贷、医疗、旅游、教育分期的市场，而萨摩耶金服则更加看好信用卡业务，目前专注于从事信用卡跨机构还款业务。
他透露说，萨摩耶金服之所以能够在这一领域稳健发展，核心原因就是信用卡市场的潜力很大。数据显示，截至今年6月末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.38亿张，全国人均持有信用卡0.46张，授信总额为13.98万亿元，环比增长6.40%。不过，虽然整个信用卡的市场规模很大，但马驰骋认为，信用卡的差异化定价却没有做好，这就给了像萨摩耶金服这类金融科技公司一个非常广阔的发展空间。
“我们的用户经历着毕业五年错配期和婚育五年错配期。毕业五年就是税前5000元，税后4000多，租房1500，吃饭1500，最后谈了一个女朋友发现还不起信用卡。一个正常工作的白领，毕业22岁一直到27岁或28岁的五年，普遍就是这样子。然后刚缓过来劲又结婚了，这就是婚育五年错配期，结婚生子也是很大的负担。”马驰骋说，用户的这些特点决定了他们对信用卡还款的分期业务、跨机构还款业务产生了真实的需求。
这些千禧一代的年轻用户，正是像萨摩耶金服这样的金融科技公司的目标客户群体。这类金融科技公司以信用卡业务做为切入口，在客户的生命周期里不断叠加各类金融服务，包括线上信用卡申请、线上保险推荐等服务，以及帮助实现银行二类账户的存、贷、汇、付的功能，成为连接C端用户与B端金融机构的重要桥梁。
金融科技公司助力传统银行解决两大痛点
“金融机构最大的核心资源，是可以合法的低成本获取储蓄存款。” 马驰骋认为，这些资金通过金融科技机构，如助贷机构，能够快速释放到需要贷款促进再生产的领域中，并且可以获得一个不错的收益，还能提升整个社会效率，打造一个良性的生态系统。
事实上，业内对于“金融科技公司能够帮助传统金融机构获取优质的零售信贷资产”的认知，已经基本达成了共识。金融科技公司与银行的关系不再是竞争，不少中小金融机构通过与金融科技公司的合作，在获取零售资产这件事情上实现了三年甚至五年的跨越。
马驰骋认为，这主要是金融科技公司帮助中小银行业金融机构解决了两大痛点，这两大痛点一个是流量，一个是小额分散业务的实时风控和差异化定价能力。在谈到流量痛点时，马驰骋坦言，持续稳定的C端用户获取能力，是银行业金融机构不擅长的，他们往往很难做出一些现象级的互联网产品，因此，在占据用户心智、时间的产品和入口上需要找到新的突破口。而对于第二个痛点，中小金融机构以前做的是小微用户，突然面临C端用户海量却小额的需求，不管是IT系统还是风控团队都面临着严峻的挑战。
以萨摩耶金服为例，他介绍了金融科技公司对这两大痛点的解决方案。“萨摩耶响应金融机构个性化、定制化的需求。我们会根据金融机构希望的风险规模、指标、利率以及特殊化地方监管的需求做一个定制的引擎，定制他们的整个规模损益以及整个后面客群质量，帮助中小金融机构特别是希望获取零售资产的金融机构快速进入这个市场学习。”
在这方面，萨摩耶金服已经进行了多年的探索与实践。马驰骋介绍说，在人工智能与大数据应用方面，萨摩耶金服充分借助互联网大数据时代的数据驱动力和金融科技的突破力。萨摩耶金服自主研发了一款自动化审件机器人，叫做“Alpha-S”，它可以模拟人工审核用户的社交图谱和信用评分等要素，做出“通过审核”或者“不通过审核”的决定。对于审核通过的用户，它还可以自动计算出差异化的信贷额度及利率。“经过很多次测试，我们发现Alpha-S挑选的客户的逾期率低于人工审核的结果。”
此外，马驰骋坦言，“不兜底”才能成为真正的科技公司，在这一点上，萨摩耶金服正在坚定不移地向前推进。据招股书披露，截至2018年6月，萨摩耶金服业务“不兜底”的比例已经达到70%以上，未来还将继续提高该比例。
“我们期待的是真正用科技为金融创造价值，助力体制内持牌机构以及有合规备案的P2P获取优质的零售金融资产。”马驰骋表示。
互金机构对县域用户的了解仍然不够
互联网金融的出现，极大的改善了长尾客户获得金融服务的痛点。随着智能手机的普及，金融业务的下沉范围也达到了前所未有的程度。不过，马驰骋认为，目前互金机构和银行对于用户的了解仍然不够，尤其是面对4亿多的县域用户。
他举例说，闲鱼上卖的最好的二手产品不是电子产品，而是口红，购买这些口红的主力，大部分都是生活在县域的女性用户；此外，在今年汽车行业销售整体出现下滑的情况下，县域的电动自行车销量却在大幅增长。他认为，这些都说明了要更好的为县域用户提供金融服务，就要通过多种渠道来增加对他们的了解。
要更好的了解用户，马驰骋认为需要多进行跨界交流，不仅金融机构、金融科技公司之间需要多交流，还要多跟其他行业的人交流，会收获很多新的想法。另外，他认为，通过使用、分析日活和月活数量最高的20个APP，也可以更好地了解目标用户，从而在获客、产品设计、运营、风控等方面产生新的思考。