打造金融连接器：2019中国开放银行发展报告

 【摘要】"连接器"成为很多银行走向开放银行的第一站。

"开放银行"正在成为银行业的新时尚，但是要成为一家开放的银行却不容易。

国内外的传统银行机构和新诞生的数字化银行，都在进行"开放银行"实践。这些实践的方向、模式、技术选择和探索程度不尽相同，甚至有巨大的差异。但是至少有两个共识：一是开放银行的基本理念，二是建立广泛的连接。

开放银行的理念，来自开放的互联网。互联网公司可以选择开放的道路，也可以选择封闭式道路，而且都有成功的范例。银行也一样，可以打造开放的银行，也可以打造封闭的银行，不同的战略有不同的出路。但是显然，银行惯常的封闭式道路，已经不再是华山一条路。

开放银行的发展，使客户能够在开放的网络种享受银行的服务。而在广泛的连接中，构成开放网络的"节点"之间的功能差异也很大，不同的"节点"能够发挥的作用不尽相同，因而不同的"节点"也就有着不同的"节点"战略。

"连接器"成为很多银行走向开放银行的第一站。不过，连接的目标和发展的方向，依然是各有选择。多样化，本也是开放银行的题中应有之义。

"开放银行"的概念2018年在国内迅速升温，据零壹智库的不完全统计，包括浦发银行、工商银行、建设银行、招商银行等大型商业银行在内的至少8家银行于2018年相继提出了数字化转型、打造开放生态的战略思路或推出了开放API平台，因此有人将2018年称为"中国开放银行元年"。

由于国内外在市场环境和监管政策等方面存在差异，国内在开放银行模式的探索上和国外有着很大的不同。目前，国内的开放银行主要强调银行服务能力的共享，银行更愿意突出"连接器"的概念。从银行的角度来讲，是通过开放API/SDK对外输出金融服务能力，加强自身与客户之间的联系；而从第三方科技公司的角度讲，是针对银行输出技术服务。但需要指出的是，国内银行在开放服务的过程中，并不涉及核心数据的共享。

中国的开放银行实践中，银行和相应的科技服务公司，都做出了很多探索。构建"连接"是这些实践最主要的战略、也是核心的业务。

亿联银行：金融连接器促进多方互联合作

2017年5月在吉林省发起设立的亿联银行，是东北地区首家获批筹建、开业的民营银行。以"数字银行，智慧生活"为发展定位的亿联银行目前正致力于通过大数据、人工智能、云计算等创新科技打造自己的"金融连接器"，以开放银行理念构建开放金融的生态和平台，促进多方的互联合作，让亿联银行的服务能够融入更多场景，满足多元化的需求，使金融服务更易得、安全和便捷。

亿联银行在开放银行的探索实践中形成了以下几点认识：

· 开放银行不是纯技术的手段，开放API或开放平台的建设只是开放银行概念的一部分，真正的开放银行是对银行业务全流程的体系化改造，涉及组织架构和管理方式的调整，银行的经营理念和发展战略都要做相应的转型；

· 开放银行的侧重点是银行业务的场景化，是一个"应用"层面的概念，未来随着与开放银行相关的技术标准与数据规范的确立，基于底层数据共享的开放银行业务场景化应用将逐渐成为现实；

· 开放银行对银行的风控提出了更高的要求，不同种类的风险在开放银行模式下都会有新的变化，在有效的风险管理框架下探索和实践开放银行模式才是负责任的，并且这里的风险控制必须由银行主导；

· 银行的数字化转型途径有很多，开放银行只是银行数字化转型方式中的一种。

亿联银行提出的"S.M.A.R.T"架构设计思路，在传统银行核心系统的基础上以大数据为基础的智能服务引擎作为整个系统架构的核心，并通过人工智能服务引擎将客户与产品进行连接以实现千人千面和智能交互。整个"S.M.A.R.T"架构以微服务和平台化的设计思路实现差异化、快速的开放共享及渠道适配能力，通过打造共享能力，实现与各类第三方平台进行快速对接和产品输出。

亿联银行的S.M.A.R.T架构

资料来源：亿联银行

亿联银行金融连接器与各方的连接

资料来源：亿联银行

亿联银行的金融连接器将场景生态各方的能力拆分成积木组件，为生态系统提供模块化、系统化的服务，通过开放API技术实现数据、服务和资金智能传输，实现场景生态方的有效连接，通过与流量平台合作，采用科技赋能实现资源共享，基于多方参与的平台合作模式能够帮银行获取客户和第三方真实的场景消费信息，输出金融产品和服务能力。

集奥聚合：深耕金融科技赋能银行提效降本

成立于2012年的集奥聚合，致力于成为中国领先的人工智能场景化应用解决方案提供商。经过多年在行业内的深耕细作，目前集奥聚合已经与近2千家企业达成了深度合作，在银行业其客户覆盖了国有大型商业银行、股份制商业银行、城商行、民营银行、农商行、农信社等不同体量的银行。根据客户的不同场景需求提供营销获客、智能风控、反欺诈、信用评估、策略分析、贷后管理等一整套解决方案。

集奥聚合将介入开放银行开发建设的第三方企业分为两大类，一类是有自己业务场景的第三方企业，这些企业的服务几乎在消费者的生活场景中做到了无处不在，对这样的第三方企业来说，主要解决的就是开放银行模式下银行业务的接入问题，打通银行和消费者之间的服务流程；另一类就是类似集奥聚合的第三方科技型企业，虽然不具备互联网企业聚合平台的优势，但在金融科技领域的深耕让这类企业对技术的理解要更加深入。构建开放银行的核心驱动力就是金融科技，集奥聚合作为金融科技公司在开放银行模式下，利用自身在新技术及数据整合等方面的优势在营销、风控、运营等多类场景内拓展银行服务边界，有效为银行与不同的商业生态连接赋能。

集奥聚合的业务架构

资料来源：集奥聚合

在场景拓客方面，集奥聚合可根据银行的场景需求给出产品流程建议及解决方案，并可通过自身的数据处理能力，对数据价值进行挖掘，为客户提供及时、精准的用户画像，实现与业务场景的最佳匹配。同时运用机器学习、深度学习等新兴人工智能技术，筛选出优质客群，助力银行在开放银行模式下高效获客。

在融资借贷方面，集奥聚合借助大数据整合分析等技术，运用客户评估和算法模型，对个人及企业的违约概率及信用水平进行洞察预判，提高风险识别能力和风险预测的精确度，为银行业提供开放银行模式下的安全保障。

在运营管理方面，集奥聚合可以在简化交易过程中的申请、审批及审核等环节提供技术支持，节省交易成本和缩短流程时间。此外，集奥聚合也可通过自身的技术积累帮助银行做好前中后台的数字化改造，从架构层面提高银行的运营效率。运营管理能力的提升可以让银行在实践开放银行的过程中更精准地把握客户需求，降低运营成本，全面提升客户体验，增强银行核心竞争力。