平安i康保·百万医疗（慢病版）用互联网思维，破局慢病保障难题

 疫情之下，很多企业都面临严峻的生存挑战，但危中有机，十余年前的"非典"成就了阿里巴巴等巨头，而疫情让互联网更全面渗透到传统产业链。此种背景下，越来越多的传统企业为了求变，相继涌入互联网创新变革大军中，保险行业作为处于风口的传统行业，其互联网变革尤其剧烈。

近日，平安健康险董事长特别助理兼互联网事业部总经理冯晗提出，对于保险而言，互联网的价值是用互联网技术手段来助力保险这个传统的行业的发展。

"自律就是货币，是硬通货"

冯晗认为，对于疾病最好的治疗就是预防，而很多用户都是等疾病发生后才想起加入保险，但往往已造成重大身体及经济损失。

平安健康APP团队从用户需求出发，创建了HelloRun Club（健康特权俱乐部），简称HRC，并独创了一个新的信用模式：健康信用体系。通过掌握用户健康数据，科学分析健康状况和运动习惯，成功预测和反映个人未来的健康风险，帮助客户和保险公司合理规划、积极应对，可以说是未雨绸缪，将风险管控在萌芽状态。

对于加入HRC的用户，平安健康APP通过设定任务等方式让用户持续关注自身健康，并引导用户在饮食、运动，以及身体指数方面上做改变和跟踪，这些健康指标最终会以健康信用分的方式体现。当健康信用分处于良好水平，用户就能享受一系列健康权益，包括在购买保险时享受最高30%的费率优惠。

冯晗讲道："这很考验一个人自律能力，可以说自律不止给你自由，更给你金钱，一句话，自律就是货币，是硬通货"。

"健康信用"的推出，体现了保险公司的角色转变——从"治已病"到"防未病"，从"被动理赔"到"全流程管理"。通过健康管理模式的不断升级，平安健康APP用户可通过健康行为获得切实的保险权益激励，有助于形成"越运动、越健康、越奖励"的良性循环；对于健康险公司来说，能更好地控制风险和赔付率，维护保障的稳定和可持续发展。

健康信用管理健康，破局慢病保障难题

今年，平安健康APP推出了平安i康保•百万医疗（慢病版），大幅放宽投保条件，符合条件的特定117种疾病患者均可投保，年龄覆盖18-55周岁，为慢病人群提供一把保障的安全伞。

对于慢病保障难题，平安健康APP敢破局，因为它做到了一点：管理用户的健康。"健康信用"实现了保险公司从"治已病"到"防未病"的角色转变，而这一过程离不开对用户健康数据的准备把握和科学分析。

冯晗介绍，在现实生活中，很多疾病或可通过身体异常状况感知，但多数慢性病可能直到发展成重症才知道。中青年中约60%有慢性病，但通过提前掌控身体健康数据可实现监测。

但市面上多数保险公司会拒保慢性病人，关键在于风险太大。冯晗解释道："慢性病的演化过程还有慢性病的风险非常难控制，而且出现的概率也比较高。在大数据不足，而且民众意识不足的情况下，保险公司的风险非常大，所以绝大部分的保险公司都不涉及这方面。"

"平安健康APP通过大数据来发现和分析慢病人群的健康风险，并通过管理慢病人群的健康，提高大家的健康意识，帮助他们缓解慢性病发病的时间和速度，来尝试为他们提供保险产品。"

在冯晗看来，平安i康保•百万医疗（慢病版），可谓百万医疗创新的集大成者。

一方面，可带病投保种类大大增加——符合健康告知的甲状腺结节、甲亢、甲减可买，2型糖尿病，原发型高血压，乳腺结节病患者均可带病投保；另一方面，其也几乎集中了当下百万医疗创新的所有热点趋势，产品本身更像一个连接器，链接上下游产业，将健康险的保障范畴大为扩展。

这样一来，一是降低投保门槛，多病种带病人群也可投保；保障范围可选，给予客户更多自主权；三是实现用户细分细分再细分；四是引入"健康信用"概念，正向激励手段更全面深入。

"保险、健康、医疗"金三角，科技打造健康保险生态圈

冯晗访谈中表示，在互联网科技探索和改革方面，保险公司更多应是用户价值的创新，坚持用户思维创造新需求。

传统健康险想要在经营模式突破,必须要在原来单独的保险产品模块运营的基础上,探索以保险为核心,以健康和医疗为两翼的新型健康保障生态,面向互联网年轻客群构建新的互联网健康保险商业模式。

"互联网健康保险的金三角生态应该由保险、健康、医疗构成,并且三者互为上漏斗，相互转化，相互促进。通过利用科技和互联网,平安健康险目前已解决服务难、赔付高、销售渠道窄、续保率低、用户交互低频等传统健康险行业的老大难题。"冯晗进一步解释道。

在产品创新方面，根据用户不同身份、不同时期的保险需求，平安健康险先后推出i动保、i康保等系列产品。

其中i康保•老年医疗,这款70岁三高糖尿病均可投保的医疗险,满足了年轻互联网客群为高龄慢病父母投保的需求，老人实现病有所医，防止因病返贫。而i康保•百万医疗（慢病版）则解决了中青年慢性病人患者和家庭减轻沉重的经济负担。

在健康产品创新方面，平安健康APP开创性地推出HRC健康促进计划,除引入健康管理、正向激励手段外，引入"健康信用"概念，鼓励记录血压血糖，睡眠情况以及体重等，每执行一项健康管理任务，客户都可获得相应积分。

在医疗产品创新方面，说起保险理赔，用户槽点很多，其中最重要的一条就是麻烦的理赔经历。虽然符合理赔条件，责任明确，但整个过程让人费时耗力，精疲力尽。用户要挨个复印保险公司给的一连串资料，去医院复印住院的病例，开理赔分割单，各种盖章，各种填写身份证和银行卡资料等。

冯晗介绍，在平安健康APP申请理赔，只需给票据拍照、上传，"可能走出医院，出租车还没打到，赔款就到账了"。

保险行业互联网改革创新之路任重道远。平安健康险以服务用户为前提，始终不遗余力进行科技建设，现已在经营领域领先行业应用了人工智能、大数据、云计算等技术，未来，平安健康险还将继续秉承"保险+科技"的战略，继续深化创新发展。